房贷选哪家银行好？我跑了6家后的真实对比

经常有人问“房贷什么牌子好”，其实房贷没有牌子这一说。能放房贷的是银行，公积金中心也算一个。真正影响你钱包的不是银行logo，是当期政策、加点数、提前还款条款这几样。我去年帮家里办过一次二手房贷款，前后跑了6家银行，说说我摸到的东西。

先讲个基本盘：房贷利率 = 5年期以上LPR + 加点。LPR是全国统一的，加点才是各家银行自己定的，也是你能谈的部分。同一个城市、同一套房、同一份征信，不同银行报出来的价格真不一样。我那次问下来，最低的报3.0%，最高的报3.4%，中间差了0.4个百分点。100万贷款30年等额本息，这0.4个点大概差八万多利息。不是小数目。

大银行和小银行怎么挑

四大行的优点是稳、网点多、额度足，缺点是加点往往咬得比较死，客户经理也不太愿意为你一个人去申请优惠。股份制银行和城商行反过来，为了抢客户，加点能压得更低，放款也快。我同事在本地一家城商行办的，上午交材料，第三天就批了，一周放款，中介都说少见。

但小银行有个坑要注意：不是所有城商行都能做公积金组合贷，也不是所有银行都支持商转公。如果你以后打算转公积金，签之前一定问清楚。我见过有人图低利率选了家小行，后来想转公积金发现人家不支持，只能认了。

• 首套自住、打算长持：优先看利率加点，选报价低的
• 三五年内可能提前还款：重点看违约金条款
• 二手房、卖家急着过户：优先看放款速度
• 准备用公积金：确认这家行支不支持组合贷
• 单位有代发工资关系：问问有没有专属优惠，有时能再降5到10个基点

签合同前必须问清的几件事

利率只是一半，另一半藏在合同细节里。下面几个问题我当场都问过，你可以直接照着问客户经理：

• 提前还款有没有违约金？满多久免？每年能还几次、每次有没下限
• 等额本息还是等额本金，中途能不能改
• 放款大概多久，需不需要搭配买理财、保险、开卡
• 加点是写死在合同里还是随LPR浮动（正常是LPR浮动、加点固定）
• 逾期几天上征信，有没有宽限期

这里插一句，别小看提前还款违约金。有的银行满一年就免，有的要满三年，还有的按剩余本金的1%收。你贷款200万，1%就是两万块，比利率差那点钱还狠。

还有一点，公积金能用就尽量用。五年以上首套公积金利率现在是2.85%，比商贷低一大截。额度不够就做组合贷，手续是麻烦点，但省下来的利息是实打实的。我身边好几个朋友就是嫌麻烦全走了商贷，后来一算账都后悔。

说到底，房贷没有绝对最好的牌子，只有最适合你当下情况的那一家。别只看广告利率，多跑两三家，拿着A家的报价去问B家能不能跟，大概率还能再压一点。合同签下去就是二三十年的事，多花半天时间问清楚，值。