2021年8月签的贷款合同，首套，银行报5.88%。当时觉得还行，因为前一年身边有人拿到6.1%。贷了120万，30年等额本息，月供7104块。我记得特别清楚，因为那天从银行出来，我在路边站了五分钟算这笔账，算完心里挺堵。

现在月供5190块。中间没换房、没转贷、没搞什么花活，纯粹是利率自己降下来的。过程里有几件事，当年没人跟我讲清楚，都是后来自己一点点摸出来的。

加点数是死的，LPR降了也白搭

我的合同是LPR加123个基点。这个123是签约那天定死的，一直跟着你到还完。LPR是浮动的，每年按重定价日调一次。

问题就在这儿。2022年到2023年LPR降了几轮，我那点月供几乎没动，因为降的是LPR那部分，加点的123个BP一分不少。我当时算过一笔账，就算LPR再降0.5个百分点，我的实际利率也就是5.38%，感受非常微弱。那两年看着新闻里说"房贷利率下调"，再看自己的还款计划表，说实话挺无力的。

转折在2024年10月。存量房贷利率批量调整，加点高于-30BP的统一调到-30BP。我这种+123的直接被砍到-30，等于一次降了1.53个百分点。这个幅度比我之前三年盼来的所有调整加起来都大。调整当天加点部分生效，LPR那部分还是要等到我1月1日的重定价日再更新，所以不是一步到位，是分两次降下来的。

这里有个细节很多人不知道：重定价日可以跟银行协商，一般是每年1月1日或者放款日。放款日在8月的话，赶上降息周期，你能比1月1日的人早几个月享受到。我当初没得选，直接被定成1月1日。

提前还款那次排队，我跑了三趟

2023年初手里有点闲钱，想把商贷先还30万。手机银行上点进去，预约日期直接排到三个月后，而且只能选工作日。

我打了客服，客服说额度紧张。我不信这套，直接去了网点，柜台也让我等。后来我在银保监的投诉渠道留了个记录，第二周就有人打电话让我去办。整个过程跑了三趟，花了将近一个月。

现在回想，几个经验给正在还贷的人：

• 提前还款先翻合同看违约金条款，多数银行还满12个月就免收，没满的可能收1到3个月利息
• APP预约排长队的时候，线下网点+投诉渠道比干等有效得多
• 缩短年限比减少月供省利息，我那30万选的是缩年限，总利息少了大概26万
• 别碰经营贷置换，2024年之后查得严，抽贷的案例我身边就有两起

还有一点，如果你现在是新买房，加点是可以谈的。同一个城市，不同银行给的首套加点能差20到30个BP，二套差得更多。我有个同事2023年底买的，跑了两家银行，最后拿到的加点比第一家低25个BP，30年下来差好几万。这个真的值得多问一句。

利率这东西，签合同那天定下的一个数字，可能决定你未来十年每个月多掏两千还是少掏两千。我现在最后悔的不是买在高点，是当年没多跑两家银行问问加点。