昆明保险价格到底贵不贵？跑了三年市场说点实话

前几天有个在呈贡买了房的老同学问我，昆明买保险是不是比一线城市便宜。我说这事得分开看，车险和人身险完全是两套定价逻辑，混在一起聊容易被人带偏。

昆明车险到底便宜在哪

先说车险。交强险全国统一，家用六座以下小汽车首年950块，在哪都一样。真正拉开差距的是商业险。云南属于保险公司划分的低赔付区域，同样的车、同样的险种，昆明出单往往比江浙一带便宜百分之十到二十。

我去年帮人办过一台开了四年的轩逸，车损险加三者200万，再加座位险和划痕，商业险部分报价3200左右，加上交强险和车船税，总共四千出头。同一台车如果在杭州，我估计得多掏五六百。

不过昆明有个特殊情况，主城区电动车、摩托车混行严重，二环内剐蹭事故不算少。所以别为了省两百块把三者险压到50万，昆明路上豪车真不少，一次追尾就够呛。

• 交强险加车船税：家用车基本固定，约1400元一年
• 三者险：建议200万起步，昆明报价约900到1300元
• 车损险：按车价算，10万左右的车约1500到2000元
• 座位险或驾乘意外：100到300元，看保额

医疗险和重疾险跟城市关系不大

人身险就不同了。百万医疗险的价格基本全国一个价，30岁男性一年三百多，40岁涨到六七百，60岁往后直接上两千。这个跟你在昆明还是在北京没关系，看的是年龄和有没有社保。

重疾险也一样。30岁女性买50万保额、保到70岁、20年缴费，一年大概四千到六千，具体看产品是单次赔付还是多次赔付。我见过昆明本地代理人给客户推的年缴一万二的方案，说实话性价比一般，多出来的钱主要买了返还和分红，保障本身没提升多少。

这里提醒一句，昆明紫外线强、海拔高，甲状腺结节和肺结节的检出率不低。体检报告上如果有这类记录，投保前一定如实告知，别听人说"两年后就能赔"就蒙混过去，理赔时人家查得出来。

几个能省钱的做法

我自己踩过坑，也帮朋友省过钱，总结几条：

• 车险别只在一家问，昆明本地至少找三家公司报价，同一台车差价能到七八百
• 小剐蹭自己修，出险一次第二年保费上浮可能比修车钱还多
• 百万医疗险优先选保证续保20年的，一年期产品停售了得重新健康告知
• 重疾险先保额后期限，50万保到70岁，比20万保终身实用

说个真事。我表姐在昆明一家国企上班，单位有补充医疗，她本来还想再买一份万元保额的小额医疗。我劝她算了，单位报销完剩下的自付部分不多，那笔钱不如加在重疾险保额上。后来她按我说的调了方案，一年少交两千多，保额反而从30万提到了50万。

昆明保险价格整体不算高，车险这块比东部沿海有优势。但便宜不等于该买，也不等于随便买。先搞清楚自己缺什么，再去看价格，顺序反了就容易花冤枉钱。