老人货币基金放多少钱合适？我帮爸妈算过这笔账
我妈去年问我，手里这20多万养老金，是不是全扔货币基金最省心。我说不行，她又追问那到底放多少。这个问题真没法用一个数字回答，得看她每个月花多少、看病要留多少。我按她的实际情况算了一遍，最后是8万放进货币基金，剩下的分了两处安置。下面说说我是怎么算的。
先纠正一个很多人搞错的认知：货币基金不是"理财"，它更像一个能生点利息的活期账户。它的本事是随时能取、本金不亏，收益只是顺带给的。现在主流货币基金7日年化大概1.2%到1.5%，跟一年期定期存款差不多，有时候还略低一点。指望它跑赢通胀不现实，所以老人把钱全压在里面，最大的问题不是亏钱，是白放着。
先算三个数，答案基本就出来了
我给我妈算的是这三笔钱，算完心里就有底了。
- 每月固定开销乘以6：她退休金每月4200，日常花2500上下，留1.5万到2万当半年缓冲
- 看病备用金：老人这块不能省。我妈有高血压和糖尿病，我单独留了5万，必须当天能取出来
- 计划内的大额支出：换家电、旅游、给孙辈的红包，按一年内的打算留1万到2万
三项加起来8万到9万，剩下的钱就该去干别的事。我见过小区里一位阿姨，30多万全在货币基金躺了五年，按平均1.4%算，五年利息两万出头。要是当初拿20万买三年期大额存单或者储蓄国债，一年利差就多一两千。数字不算大，但对老人来说是实打实能拿到手的。
实操中几个容易踩的坑
金额定下来之后，操作上还有几个细节，不少老人和子女都栽过。
- 别只买一只。单只货币基金快速赎回每天上限1万，分2到3只买，急用钱一天能取出2万到3万
- 分清快速赎回和普通赎回。前者当天到账但有额度限制，后者T+1，住院交押金时差一天就很要命
- 别把定期存款或国债提前取出来转货币基金。定期提前取按活期计息，亏掉的利息往往比多赚的还多
- 年纪大、记性差的老人，账户别搞太复杂，两三只足够，密码和操作步骤写清楚放在家里
我自己的判断是这样的：退休金能覆盖日常开销的老人，货币基金留5万到8万差不多；退休金很少、主要靠存款过日子的，那得留够一整年的生活费，10万到15万都算正常。核心变量就一个，每月有没有稳定的现金流进来。有进账，你就不用囤太多现金。
最后说句实在话。给老人配钱，顺序永远是先保流动性，再谈收益。货币基金解决的是急用钱时不用求人，不是多赚那点利息。我见过太多家庭把顺序搞反，为了多零点几个点的收益去买封闭期长的产品，结果老人住院要用钱，只能四处借。这笔账，怎么算都不划算。