泉州房贷价格到底多少？我按几个片区算了笔月供账

前阵子有个在厦门上班的老同学问我，说想回泉州买房，让我帮他估一下房贷。我一开始以为他在开玩笑，结果人家是真算过账的：厦门岛内一套小两居的首付，够在泉州买套像样的三居还有剩。这两年问我泉州房贷价格的人明显多了，我干脆把自己了解到的行情和算过的账写下来，给同样在观望的人一个参考。

先说清楚一件事：泉州房贷价格不是一个数字，是"房价×贷款成数×利率×年限"四样东西凑出来的结果。很多人只盯着利率看，觉得3%出头很便宜，但房价基数不一样，月供差得能吓一跳。我去年帮三个朋友分别算过鲤城、晋江和南安，同样贷100万，30年等额本息，月供在4200到4300这个区间浮动，差距主要在利率能不能再往下压一点，以及银行选得对不对。真正拉开差距的，是房子总价。

几个片区的月供我心里有个大概

我平时习惯看本地中介发的成交价，也自己去售楼部问过几轮。下面这些是我大致记下来的行情，仅代表我看到的范围，别当成官方数据：鲤城老城区和丰泽核心段，新房单价普遍在1.5万到2万出头，二手房看楼龄和学区，跨度很大；晋江池店、梅岭一带1万到1.3万比较常见；石狮8000到1万；南安、惠安那边7000到9000还能挑。按首套三成首付、30年、利率3.2%左右算，一套总价120万的房子，贷款84万，月供大概3600多；总价200万的房子，贷款140万，月供就奔着6000去了。差一套房的总价，月供能差出两千多块，这比纠结0.1个百分点的利率实在得多。

我自己的经验是，先倒推月供承受能力，再回头看总价。家庭月收入1.5万，月供压在5000以内比较舒服，留出装修、物业、车位和突发开支。别学我那个同事，月供占到收入六成，第一年还扛得住，第二年孩子上幼儿园就开始到处周转。

贷款方式怎么选，说几个我踩过的坑

泉州这边的公积金贷款额度不算高，单人四十万上下，夫妻双方能到七八十万，具体还得看缴存基数和账户余额。我的建议是先顶格用公积金，剩下的缺口用商贷补，做成组合贷。虽然组合贷跑手续麻烦一点，要两边都批，但30年下来省下的利息不是小数。我当时图省事全走了商贷，后来一算多付了小十万，现在想起来还肉疼。

• 先查自己的公积金可贷额度，别等签了认购书才想起来问
• 多问三四家银行，同一时间不同银行的加点能差出0.2个点，这个可以谈
• 提前还款条款一定要看，有的银行满一年免违约金，有的要收三个月利息
• 等额本息和等额本金别听人忽悠，收入稳定选前者，前期压力小
• 二手房要留意评估价，评估价低于成交价的部分得自己补现金

还有个细节容易被忽略：泉州的房贷价格跟楼盘合作银行关系很大。有些楼盘只跟两三家银行合作，你没得挑，利率就是人家说了算。我陪朋友去看过一个盘，销售张口就说利率3.5，我让他把合作银行名单拿出来，换了一家谈到3.1。说白了，多问一句不吃亏。

最后说句实在话，泉州的房贷价格在福建几个城市里算温和的，但温和不等于可以随便上车。我见过太多人只盯着"月供能不能还上"，没算过持有成本。物业费、车位、装修，一套120平的房子光装修就得二十万起步。买房前把这些摊到五年里算一遍，心里才有底。至于利率还会不会降，我不敢预测，只能说如果你是自住，碰到能接受的月供就下手，等来的那点利差，未必跑得过房价的波动。