给爸妈买意外险，我踩过的坑和几条经验
我妈68岁那年，我想给她买份意外险，前后翻了十几款产品，才发现给老人买跟给自己买完全是两码事。年轻人随便挑一款几十块的就行，老人这边限制一堆，稍不留神就买错。下面把我踩过的坑和总结的经验说一说。
年龄和职业，先确认能不能买
意外险看着便宜，年龄卡得却很死。市面上大部分产品投保年龄上限是60岁或65岁，专门给老人设计的能到70岁、75岁，80岁以上可选的就不多了。我爸今年73，我翻了半天才找到三款能买的。职业类别也容易被忽略，退休老人一般算1类职业没问题，但返聘、看大门、做保洁、跑网约车的，可能是3类甚至4类，得对着职业表确认。我邻居给退休后开滴滴的老伴买了份只保1类职业的产品，后来真出了事，保险公司按职业不符拒赔，钱白花了。还有个细节是续保，老人意外险多是一年期，第二年能不能接着买，要看产品有没有停售、年龄有没有超，尽量挑明确写"可续保至80岁"的。
意外医疗才是老人最该看的部分
年轻人买意外险看身故保额，老人恰恰相反。身故保额给再高也用不上，不少产品对65岁以上被保人的身故保额还打对折。真正烧钱的是意外医疗。我妈去年冬天在小区门口滑倒，髋部骨折，住院加手术花了4万8。我给她买的那份意外医疗保额5万、0免赔、社保内100%报销，最后只自费了一部分药钱。同栋楼的阿姨买的是另一款，免赔额1000块，只报社保内80%，同样的事自己多掏了六千多。挑意外医疗，重点盯这几项：
- 保额：老人建议至少2万，骨折风险高的直接上5万
- 免赔额：越低越好，0免赔的产品贵不了几十块
- 报销比例和范围：不限社保、100%报销的最省心
- 骨折和住院津贴：按天给钱，卧床期间能补一点
- 有没有救护车费用、意外住院垫付这类实用责任
健康告知和免责条款里的暗坑
意外险一般不查健康告知，但含猝死责任的产品会问心脑血管病史。老人有高血压、糖尿病的很常见，如实说就行，别隐瞒。更容易吃亏的是免责条款，疾病导致的摔倒、骨质疏松引起的骨折、既往症发作，很多产品都不赔。我见过一个案例，老人低血糖晕倒摔伤，保险公司认定是疾病引起，拒赔了。买之前把免责那几行字看完，特别是"疾病所致"这类表述。
价格上，60到70岁的老人一年一百多到三四百能买到不错的，超过75岁会明显涨价，有的要七八百。有人推销上千块的"老年综合意外险"，我看了条款，多出来的钱主要买骨折津贴和护理服务，值不值看自己需求，别被"专为老人设计"几个字冲昏头。说到底，给老人买意外险别追求保额高、条款花哨，就盯住三件事：能不能买、意外医疗好不好用、免责条款干不干净。花一两个小时把条款看明白，比出事之后跟保险公司扯皮强得多。