独居的人买重疾险，这几点没搞清别急着下单

一个人住久了，很多事都习惯自己扛。但生病这件事真扛不过去。去年我同事急性阑尾炎，凌晨两点自己打车去医院，疼得说不出话，挂号、签字、交费全是一个人弄完的。那次之后我开始认真研究重疾险，因为独居的人一旦摊上大病，麻烦的不只是钱。

先把重疾险的定位搞清楚。它不报销医药费，那是医疗险的活。重疾险是确诊之后直接打一笔现金到你卡上，用来付护工费、房租、生活费，填补你没法上班那几年的收入空档。独居的人背后没有家人垫钱，这笔现金的意义比普通家庭更大。

独居买重疾险，保额要往上加

有家庭的人病倒了，另一半还能顶住收入，房贷照还。独居的人不行，收入一断就是彻底断了。我给自己算的公式是：保额等于三到五年收入，再加护工成本。现在请护工，一线城市一天250到350块，一年下来接近十万。这么一算，30万保额根本兜不住，50万只是起步线。

• 保额至少50万，收入偏高或者背着房贷的，往80万到100万走
• 缴费期尽量拉到20年或30年，每年压力小，还能触发轻症豁免
• 轻症、中症的赔付比例单独看，别只盯着重疾那一栏
• 能选多次赔付就别选单次，独居的人康复期长，复发这笔账不能不算

没人提醒你缴费，这事真的会发生

我见过一个真实案例。朋友买了重疾险，第三年换工作把工资卡注销了，扣款失败，过了宽限期保单直接失效。等他想起来已经过去两个多月，只能重新投保，保费涨了一截，还重新算了等待期。独居的人没人在旁边盯这些，稳妥的办法是把扣款账户固定成一张不常用的储蓄卡，里面常年留够一年的保费。

还有受益人那一栏。独居不等于没有牵挂，父母还在的话，身故保险金指定给父母，别图省事写"法定"。法定继承的手续麻烦得多，真出事的时候家里人跑证明能跑崩溃。另外把保单信息告诉一个信得过的朋友，或者用保险公司的保单托管服务，别让保单安安静静躺在邮箱里没人知道。

健康告知也得提前做功课。一个人住，体检报告随手一塞就找不着了，投保时凭记忆填，很容易漏掉甲状腺结节、血压这些记录，将来理赔就是隐患。我的做法是把近三年的体检报告全部翻出来，对着健康告知一条条核，拿不准的直接打客服电话问清楚，顺手留个录音。

最后说一句，重疾险和百万医疗险是搭配着买的，一个给现金，一个报销住院费，独居的人两个都配上，才算把生病的窟窿堵住。至于什么时候买，我的判断是越早越好，三十岁上下投保，保费比四十岁便宜将近一半，身体也没那么多小毛病可以挑。