养老金怎么选？我对比4种方式后的几句实话

前阵子我妈办退休，我陪她跑了三趟社保局，顺便把个人养老金账户的事也研究了一遍。这一年下来，关于养老金怎么选，我算是有点发言权了。说实话，这事没有标准答案，但有几个判断标准是通用的。

先讲我自己的情况。35岁，自由职业，没单位帮我交企业年金。以前觉得养老离我远，直到算了一笔账：按现在的缴费水平，我退休后每月领的社保养老金，大概只有目前收入的三成出头。这个缺口，只能自己补。

市面上的养老金分几类

很多人一上来就问哪个产品好，其实第一步是搞清楚手里能用的工具有哪些。它们的风险和灵活度差得很远。

• 社保养老金：国家兜底，月月领，但替代率有限，别指望它让你过得多滋润
• 个人养老金账户：每年最多存12000，能抵个税，缺点是锁到退休，中间取不出来
• 商业养老年金险：跟保险公司签合同，约定60岁开始领，收益写死，前期退保亏本金
• 养老目标基金：名字叫养老，本质还是基金，有波动，差年份照样亏

这四类我基本都碰过。个人养老金账户我每年存满12000，我税率走20%那一档，一年省2400的税，这笔账很划算。我目前的配法是：社保接着交，个人养老金存满，商业年金每年交2万、交10年，60岁后每年大概能领2万8。养老基金只放了5000块闲钱练手。但存之前一定先留够半年应急现金，因为钱进去就锁死了。

选之前还得问自己三个问题。这笔钱多久不用？五年内可能要买房、看病、换车的，养老金这事先放一放。你更在意确定还是增值？要确定的选年金险，白纸黑字写进合同；想搏增值的，基金可以配一点，别超过总资产两成。你的税率在哪个档？月薪不到5000的，抵税这事对你意义不大，别为了省税反而把钱锁进去。

两个我踩过的坑

第一次买商业年金，业务员算的演示收益写得特别好看，我差点就信了。后来自己扒合同才发现，演示的"高档收益"是假设值，真正保证领取的部分打了好几折。所以看合同就盯"保证领取"那一栏，别盯着演示表。

另一个坑是流动性。我朋友买了养老年金，交了三年，家里老人住院急用钱，退保只拿回六成本金，气得不轻。养老金这东西说白了就是拿流动性换收益，交之前先想清楚这笔钱能不能五六年不动。

所以回到养老金怎么选这个问题，顺序应该是：先看这笔钱你能放多久，再看你要确定还是要弹性，最后才轮到比收益。顺序反了，收益再高也是白搭。