上班族给老年痴呆准备多少钱合适？我算了一笔账

上个月同事老周的父亲确诊阿尔茨海默病，中期。他算了算家里的开销，一个月多了四千多块，还没算他请假扣的工资。他问我的第一句话就是：这病一年得烧多少钱，上班族到底准备多少才够。

我家老人也走过这一段，前后折腾了三年，多少有点发言权。先说结论：普通二线城市，从确诊到临终，平均要准备 15 到 30 万现金，一线城市基本翻倍。这数字听着吓人，但拆开看，其实能提前规划。

先搞清楚钱花在哪几个地方

很多人以为大头是药费，其实不是。药费反而是最可控的一块，真正烧钱的是护理和人力。

• 药费：多奈哌齐、美金刚这类基础用药，医保报销后每月 200 到 500 元；如果吃甘露特钠，自费大概每月 3000 多
• 检查费：头部核磁、PET-CT、量表评估，确诊阶段一次性 3000 到 8000 元，PET-CT 单项就可能 7000 上下
• 护工：住家护工一线城市 6000 到 9000 元一个月，二线 4000 到 6000，这还只是能自理的阶段
• 养老院：普通民办 4000 到 8000 元，带失智专区的普遍 8000 元以上，一线城市上万很常见

走到中重度以后，老人大小便失禁、夜里不睡、有走失风险，一个人根本看不住。这时候要么请两个护工轮班，要么送专业机构，月支出轻松破万。我认识的一个家庭，父亲卧床两年，光护工费就花了 18 万。

上班族每月留多少算合适

我自己的做法是分三笔钱，别混在一起。

第一笔是应急金，放在货币基金里，随时能取。按父母两位老人算，我准备了 20 万，覆盖一次大病的自付部分加半年护工费。这笔钱不动，就当没有。

第二笔是每月定投，我每月往里放 800 元。父母各自有医保，另外配了当地的惠民保，一年一百多块，能报一部分自费药。这个额度对我来说不痛不痒，坚持五年也有近 5 万。

第三笔才是保险。这里要说实话，老年痴呆相关的保险坑不少。重疾险里“严重阿尔茨海默病”通常要求达到一定严重程度才赔，轻中度根本不理赔。长期护理险国内还在试点，覆盖城市有限。给 60 岁以上的父母买重疾，保费贵、健康告知还过不去，性价比很低。真要买，趁父母五十多岁、身体还行的时候配。

所以我的判断是：40 岁上下、月收入一万到两万的上班族，每月拿出 500 到 1000 元为父母做医疗储备是合理的，超过 1500 就会挤压房贷和孩子教育。低于 300，基本等于没准备。

一个真实家庭的账本

说说我姑姑家。姑父 68 岁确诊，从确诊到去世四年半。

前两年在家，姑姑自己照顾，主要是药费和复查，一年花了不到 2 万。第三年姑父开始走失，家里装了监控、换了防走失门锁，请了白班护工，一个月 5000，一年 6 万。最后一年半住进失智专区，月费 9500，加上纸尿裤、营养液、偶尔住院，一年半花了将近 20 万。

总共算下来 30 万出头。姑姑家有点积蓄，加上姑父的退休金和医保，勉强扛住了。但姑姑这四年基本没出过远门，人也瘦了二十斤。照护者的代价，钱算不出来。

这件事给我的提醒是，别只盯着存款数字。提前和兄弟姐妹把分工谈清楚，谁出钱谁出力，白纸黑字写下来，比事后吵架强得多。社区日间照料中心也是个选择，一天几十到一百多块，能让照护者喘口气。

回到最开始那个问题。多少钱合适，没有标准答案，但有个下限：手边随时能拿出 10 万，每月能稳定存下 500 以上，就已经比大多数家庭准备得充分了。剩下的，早点带父母去做个认知筛查，比攒钱更值。