租房族保险买多少保额才不亏？我算了笔账

去年我帮朋友处理过一次理赔。他租的房子电热水器管子爆了，水从6楼渗到4楼，楼下两户的吊顶、地板、墙面全泡了，定损下来8万3。他当时花268块买的一年期租房险，第三者责任险保额买的20万，除了300块免赔额，基本全赔了。这事之后我才认真研究，租房族买保险，保额到底该定多少。

先纠正一个误会：不少人觉得租房没什么家当，保险是买房人才要考虑的。我搬家搬过三次，每次装箱才发现东西真不少。一台笔记本加显示器一万出头，相机和镜头两万，再加上衣物鞋子、小家电、自己买的家具，真要烧了或者被偷了，重新置办一遍得小几万，这部分房东的房子保险一分不赔。

先算清楚你屋里的东西值多少

保额不是随便填的。家财险属于补偿型保险，赔的钱不会超过你的实际损失。你买100万保额，东西总共只值5万，最多也就赔5万。反过来保额买低了更麻烦，出险时按比例赔付，等于自己给自己打折。

• 电子设备：笔记本、相机、游戏机、显示器，这几样通常是租房族最贵的
• 衣物鞋包：按现在能买到的价格打三到五折算，别按吊牌价
• 小家电和家具：冰箱洗衣机自己买的要算进去，房东配的不算
• 贵重小件：首饰、手表这类，很多产品有单项赔偿限额，得单独看条款

清点完你会发现，大部分租房族的家当在5万到15万之间。我的建议是保额买10万到20万，稍微留点余量，因为理赔时家电要按使用年限折旧，一台用了3年的笔记本赔到手的可能只有原价一半。这个保额段的家财险，一年保费大概150到400块。

第三者责任险才是租房族的重点

说实话，我自己屋里的东西烧了，我认了。真正怕的是把别人弄坏了，尤其是漏水和火灾。

我那个赔了8万3的朋友，如果只买家财险没带第三者责任，这笔钱得自己掏。租房场景里这种事故太常见：洗衣机进水管脱落、热水器老化爆管、忘关水龙头、做饭油锅起火。楼上淹楼下的纠纷我见过不少，楼下重新做吊顶换地板，一户两三万很正常，碰上装修好的房子十万往上。所以我的配置是家财险10万到20万够用，第三者责任险至少20万，条件允许买50万，两者加一起一年也就三四百块，别在这上面省那100块。

理赔时还有几个坑。多数产品每次事故有100到500的免赔额，买之前看清楚；有些产品对水管爆裂、盗抢设了单独赔偿上限，不是总保额全额赔；房东配的家电家具你没有所有权，赔不了，别算进保额。这几点销售一般不会主动讲。

最后给个结论。租房族买保险，10万到20万家财加20万以上第三者责任，一年300块上下，这个档位我觉得性价比最高。买多了浪费，保险公司不会因为你多买就多赔；买少了出一次事够你后悔好几年。花十分钟把自己屋里的东西清点一遍，比看一堆测评管用。