预算有限，重疾险一年花多少钱合适？我算了三档

前两天有个读者私信我，说自己月薪七千，扣完房贷剩不下多少，可网上到处都说重疾险要买50万保额，一年保费六七千，实在掏不出来。他问我：预算有限的情况下，重疾险花多少钱才算合适？

这个问题我太熟了。我买第一份重疾险的时候，年收入不到十万，也是纠结了快两个月。先说结论：保费不是越贵越好，关键看你把钱花在了哪儿。

先定保额，再倒推保费

很多人把顺序搞反了，先看产品价格再挑保额，最后买了个10万保额的，真出事根本不够用。正确做法是先算需要多少钱，再看自己负担得起多少。

重疾险的保额要盖住两块：一是治疗和康复费用，二是生病期间没法工作的收入损失。目前国内一场大病的自费部分普遍在15万到30万，再加上两三年不能正常上班，我一般建议保额至少30万，能到50万比较稳。

按30岁男性、30万保额、保到70岁、30年缴费来算，消费型产品一年大概1800到2500元。同样条件换成保终身、带身故责任，价格直接翻到5000以上。差的就是保障期限和身故赔付这两项。

预算紧的时候，钱该往哪花

如果手里确实不宽裕，按这个顺序做取舍：

• 保额优先，宁可只保到70岁也要把保额做够，别为了“保终身”把保额砍到20万
• 选消费型，不带身故、不带返还，同样保额能省一半钱
• 缴费期拉长到30年，每年压力小，还有保费豁免条款兜底
• 先给家里挣钱最多的人买，孩子和老人往后排

保费占收入多少算合理？行业里常说家庭总保费别超过年收入的10%。落到个人头上，我的经验是重疾险控制在年收入的5%到8%比较舒服。年收入10万，一年拿5000到8000买重疾险，日子照过；年收入6万，2000到3000就够了。硬凑高保费，交两年断缴，前面交的钱基本白搭。

三个收入档位的实际方案

举几个我身边真实的例子。我表弟月薪6000，年收入7万多，买的是30万保额、保到70岁、30年缴费，一年2100块，占收入3%，压力很小。

我同事年收入15万，配置的是50万保额保终身，30年缴费，一年5800左右，再加一份百万医疗险一年300多。重疾加医疗的组合，大病风险基本盖住了。

还有个朋友自己做小生意，收入不稳定。他的做法是买20万终身打底，再配一份30万的定期重疾，两份加起来一年4000出头，前几十年保额有50万，等以后手头宽裕了再补。

说白了，重疾险是可以分步走的事。第一份保单不需要一步到位，先上车，保额够用、缴费不吃力，比追求“完美方案”重要得多。我见过太多人卡在“再研究研究”这一步，拖了两三年，年龄涨了、体检查出结节，最后要么加费要么被拒保。

所以回到开头那个问题：预算有限，重疾险花多少钱合适？我的答案是别超过年收入的8%，剩下的钱留着交房租、吃饭、应急。保险是给生活兜底的，不是给生活添堵的。