车险连着买了8年，这些注意事项让我少花两千块

第一年提车什么都不懂，销售说买全险，我刷刷刷交了6800块。后来出了两次小刮蹭都走了保险，第二年续保的时候被告知保费要涨，那一刻我才认真开始琢磨车险这回事。这几年踩过的坑、省下的钱，今天一并说说。

交强险和三者险，保额别抠

交强险是国家强制买的，不买不能上路。但它的赔偿额度低得可怜：死亡伤残18万，医疗费1.8万，财产损失2000块。现在随便撞个人，光医疗费就不止这个数，剩下的全得自己掏。

所以三者险必须补上，我建议至少200万起步。原因很直接：一线城市一个人身损害赔偿（误工费、护理费、残疾赔偿金加起来）破百万太常见了，100万的三者险根本兜不住。200万的三者险一年也就一千出头，我去年从100万提到300万，保费只多了400块。这几百块，买的是心安。

至于其他险种，我的判断标准是这样的：

• 车损险：新车必买。车龄超过8年、残值不到5万的老车，可以考虑省掉，因为多交的保费可能比车本身还贵
• 划痕险：新手司机可以买，停车环境好的话没必要。我认识有人为了修一道划痕走保险，结果第二年保费涨了800
• 车上人员责任险：经常载人的话加个座位险，保额10万到20万，一年几十块钱
• 玻璃险、自燃险：2020年车险改革后已经并进车损险了，不用单独买，别被业务员忽悠

出险还是自己修，先算笔账

这块是我吃亏最多的地方。

车险保费跟出险次数直接挂钩。连续三年不出险，商业险能打到最低折扣，大概基准保费的4折左右。出险一次，折扣清零；出险两次以上，保费还要上浮。

举个例子：我第二年倒车蹭了车库柱子，后保险杠掉块漆，修理厂报价450。当时想着有保险不用白不用，就报了案。结果续保时保费比不出险贵了1200多。事后一算，为了450块的维修走保险，三年累计多掏了小两千。

所以现在的原则很简单：维修费低于1000块的小事故，自己掏钱修，别动保险。超过2000的，或者涉及人伤、对方车损的，才走保险流程。

续保前一个月记得多问几家。同一辆车、同样的险种，不同公司报价能差好几百，电话车险、4S店、线上渠道价格都不一样。还有个容易忽略的细节：出了事故要在48小时内通知保险公司，超时可能被拒赔。有人撞了车想私了，结果对方反悔回头找保险，时间过了，只能自己扛，这种事我见过好几回。

说白了，车险的买法就一句话：交强险和三者险按高配买，车损险看车况，小众险种能省则省，小事故自己修。把这几个原则记住，一年省下一两千真不难。