上周有个读者私信我，他和老婆都32岁，两人年收入加起来28万，想配重疾险，但不知道一年花多少算合理。这问题我被问过太多次。说白了，大家问"多少钱合适"，心里其实装着两件事：怕买贵了，也怕买少了。

我的看法很直接，先定保额，再算保费。保额没定就谈预算，等于闭着眼睛砍价。

保额定不下来，谈预算都是空的

重疾险的保额，本质是覆盖两块东西：治疗期间没法上班的收入损失，和出院后三五年的康复开销。常见算法是3到5年的家庭年支出，或者直接按个人年收入的3到5倍。两口之家如果背房贷，保额至少50万起步，一线城市房贷重的，80万也不算夸张。

我见过太多人保额只买20万，一年交一千多，还觉得挺省。真出事，20万在ICU里撑不过两个月。这种省法没有任何意义。所以我一般建议：保额先拉到能覆盖三五年开销，再回头砍保费。

两口之家一年大概交多少

按30岁夫妻、保额50万、缴费30年来测算，目前市面上主流产品的价格大致是这么个区间：

• 定期重疾（保到70岁、不含身故）：男性每年2200到3000元，女性1800到2500元
• 终身重疾（含身故责任）：男性5500到7500元，女性4500到6000元
• 两人合计，定期方案一年4000到5500元，终身方案一年1万到1.35万

这还没算医疗险和意外险。百万医疗险两人一年六七百，综合意外险两人三百出头。也就是说，两口之家把重疾、医疗、意外配齐，走定期路线一年5000到6500元，走终身路线一年1.1万到1.5万。

放到收入里看更清楚。保障型保险的总保费，控制在家庭年收入的5%到10%比较舒服。年收入20万的家庭，一年花1万到2万在保险上，日子不受影响，也不容易因为缴费压力中途退保。年收入15万以下，我建议先把定期重疾和百万医疗配足，终身重疾往后放两年再说。

再说几个我见过最多的坑。一是两口子只给一个人买。谁挣钱多先给谁买，这话本身没错，但另一半裸奔一样危险，真出事，一个人的收入要扛两个人的开销加房贷。二是把返还型当理财，同样50万保额，返还型一年可能多交三四千，几十年后返回来，算下来年化还不到2%，这笔钱拿去补保额更实在。三是预算全砸在重疾上，医疗险一年几百块能撬动几百万报销额度，性价比比重疾高得多，别省这个钱。

保费多少算合适，没有标准答案。但有一条底线：交完保费，你家的日子还得照常过。交得肉疼，就是买多了；保额只有二三十万，就是买少了。这两头，都比"买贵了"更麻烦。