买房要多少钱？首付只是开头，这几笔账得提前算
经常有人问我，买房要多少钱。这问题真没法一句话回答，因为同样是"买套房"，有人花50万，有人花500万。但如果你问的是"我到底要准备多少现金"，那就有得算了。我身边买过房的朋友，十个里有八个最后花的钱比预算多出两三成，原因都差不多：漏算了那些不起眼的支出。
首付只是入场券，不是全部
大部分人算钱的时候，眼睛只盯着首付。100万的房子，首付三成就是30万，看起来还行。但这30万只是让你有资格坐下来谈，真正掏钱的时候，还有下面这些。
- 契税：90平以下首套1%，90平以上1.5%，二套普遍3%，100万的房子就是1万到3万
- 维修基金：一般按每平米几十到一百多块收，100平大概5000到1.5万
- 中介费：二手房才有，多数城市2%到3%，100万就是2到3万
- 贷款杂费：评估费、抵押登记费，加起来几百到一两千
把这些加一起，100万的房子实际要准备的现金在33万到37万之间。别小看多出来的这几万，很多人卡就卡在这儿，首付凑齐了，税费交不上。
月供多少才不算硬撑
首付过关了，真正的长期压力是月供。我一般建议月供别超过家庭月收入的40%，摸到50%就开始影响生活质量了。还是100万这套，贷款70万，按商贷利率3.5%左右、30年等额本息算，月供大概3140元。听着不高，但物业费、取暖费、车位费一个月还得再掏三五百，房子在新区的话，通勤成本也得算进去。
我有个朋友2021年在某二线城市买房，总价135万，首付掏了45万，手里只剩两万块应急。结果交房那年赶上换工作，空窗三个月，月供全靠信用卡倒。他后来跟我说，最后悔的不是买贵了，是没留够缓冲的钱。
装修和入住，是另一笔大钱
毛坯和精装的差别很大。毛坯100平简单装一下，硬装加软装家电，现在这个行情8万到15万跑不掉，想装得像样点20万起步。精装房能省事，但家电家具还得自己配，三五万也是常态。
还有一笔容易忽略的：交房前的租房成本。期房一般要等一到两年，这段时间你一边还月供一边交房租，等于双份支出。这笔钱提前算进去，心里才有底。说白了，买房要多少钱，答案得拆成三份：一次性现金（首付加税费杂费）、每月固定支出（月供加养房成本），再加上一笔应急备用金，最好留够6到12个月的月供。三份都算明白了，再决定买不买、买多大。
最后一句实在话：别为了上车把杠杆拉满。房子是拿来住的，不是拿来把自己逼到墙角的。手里有余粮，日子才过得下去。