懒人买寿险别纠结，保额和保费这么定就对了

上周一个朋友微信上问我：我就想买份寿险，不想研究那些条款，你直接告诉我一年花多少钱算合适。这问题挺典型的，很多人就卡在"多少钱"这一步，一卡就是半年，最后啥也没买成。

我的答案很直接：年收入的5%上下，别超过8%。月薪一万的人，一年拿5000到8000块买寿险，够用了，甚至可以说偏多。因为大多数人真正需要的不是终身寿险，是定期寿险。

先算保额，再谈花多少钱

顺序别搞反了。很多人上来就问保费，其实应该先问自己：我万一走了，家里要多少钱才能撑住。算法没那么玄乎，就是把几笔账加一加再减一减。

假设一个30岁的爸爸，房贷还剩120万，孩子到大学毕业的教育费预留60万，家里一年开销15万（按5年算就是75万），父母那边留30万，加起来285万。手里有30万存款，那保额定250万就差不多了。他买250万定期寿险，保到60岁，交30年，一年保费大概2500到3000块。说实话，这个价格我第一次算的时候都愣了一下。

提醒一句，单家公司的免体检额度通常在50万到100万之间，超过这个数要么去体检，要么拆成两三家买。懒人也别嫌麻烦，拆单其实十分钟的事。

为什么定期寿险比终身便宜这么多

终身寿险带储蓄功能，一年交上万很常见。定期寿险是纯保障，60岁前出事才赔，概率低，保费自然低。两者差价能有三到五倍。

那些"有病赔病、没病返钱"的返还型产品，我一般不推荐。多交的保费自己拿去存着，收益未必比它差，还灵活。分红型、万能型也一样，结构复杂，懒人很容易被绕进去。

给你一份可以直接抄的清单：

• 保额：房贷加其他负债，再加5年家庭开支，至少要能覆盖到孩子成年
• 保障期：保到60岁，或者保到房贷还清那一年，退休后基本不需要了
• 缴费期：选最长的，30年交，每年压力小，杠杆也高
• 类型：就买定期寿险，不加返还、不加分红、不绑重疾
• 预算：年收入5%左右，超过10%基本说明买贵了

再举个真实的例子。35岁的女性客户，两个孩子，房贷剩80万，老公收入是主要来源。我给她配了100万保额、保到60岁、20年交，一年900多块。她当时说，比想象中便宜太多了。所以你看，寿险这东西不是买不起，是很多人根本没去算过。

最后说句掏心窝的话。寿险是给家人买的，不是给自己。你人还在，这钱一分拿不到，但这恰恰是它的意义。懒人可以懒在选产品上，别懒在拖延上。今天晚上花二十分钟把保额算出来，明天就能下单，比刷半个月测评帖子管用得多。