小白养老怎么选？别急着买年金，先看这三点

去年我妈被一个养老社区的销售拉着讲了两个小时，回家就问我是不是该先交十万块定金占个名额。我花了半天时间把家里的养老安排重新捋了一遍，才发现很多小白根本不知道养老这件事其实分成好几层，被销售一忽悠就容易乱买。

我自己也是从零开始学的。社保交了多少年、退休能领多少钱、要不要开个人养老金账户、商业年金到底值不值，这些问题我一个个查过，也踩过坑。下面把我觉得最有用的判断方法写出来，你对着自己情况套就行。

先记住一个顺序：国家给的那份是地基，税优账户是第二层，商业养老年金、增额终身寿这类才是第三层。很多人一上来就买第三层，地基却没打牢，这是最常见的错误。讲真，你先打开当地人社的App查一下自己的缴费年限，最低年限以后会慢慢往上调，所以能不断缴就别断。

• 月收入5000以下：先把社保交足，暂时别碰商业年金，钱留在手里更灵活
• 月收入1万左右、平时要交个税：开个人养老金账户，一年12000的额度能抵税，挺实用
• 月收入2万以上、现金流稳定：可以拿一部分钱买商业养老年金，图的是锁定长期利率
• 身体已经有些小毛病：先补医疗险和重疾险，养老规划往后排

不同年龄，下手的地方不一样

25到35岁的人，最大的本钱是时间。这个阶段不用急着买年金，把社保基数交高一点，再每月定投点指数基金，长期下来效果比追高收益产品稳。我自己是从28岁开始每月定投1500，中间跌得很难看也没停过。

40到50岁就得认真算了。离领养老金还有十来年，可以拿一部分钱买商业养老年金，看重的是写进合同的领取金额，不随市场波动。现在普通型年金的定价利率上限是2.5%左右，销售要是跟你说4%、5%，那多半是演示利率，不是保证的。我有个朋友2021年买的分红型年金，销售按高档演示说60岁每月能领2800，后来分红实现率掉下来，实际测算只有1800出头。合同里保证领取的那部分，才是你真正拿到手的钱。

养老社区这类产品也别被样板间迷惑。签约前问清楚三件事：入住资格是不是跟保单绑定、退保时资格还在不在、月费以后会不会涨。我见过有人交了保费拿到资格，十年后月费从6000涨到一万二，压力一下子上来了。

说到底，小白做养老规划没那么复杂。先把社保交够，再看税优账户，最后才考虑商业产品，顺序对了基本不会出大错。至于那些承诺高收益、催你今天下单的，挂电话就行。