新手买旅游保险怎么选？我踩过的3个坑
第一次自己出国玩，保险是我最后十分钟才想起来买的。当时在某平台搜"旅游保险"，按价格从低到高排，选了个9块9的，付款截图都没存。后来在清迈骑摩托摔了一跤，去私立医院缝了四针，账单折合人民币2800块。回头找保险，客服说摩托车驾驶属于免责范围。那次我记住了：便宜的保险不是没用，是我根本没看条款。
这几年帮朋友参谋过十几次保险，慢慢摸出点门道。旅游保险这东西不贵，几十块到两三百块就能覆盖一趟行程，但买错了等于白买。
保额看目的地，别只盯价格
医疗保额是最该盯的一项。东南亚、日韩这类地方，私立医院收费不低，我一般建议医疗保额至少30万人民币，去日本、新加坡、美国最好拉到50万以上。申根签证有硬性要求，医疗保额不低于3万欧元，约合人民币30万，还得包含紧急送返，下单前确认保单上写清楚了没有。
意外身故和伤残的保额倒是可以低一点，20万到30万够用。真正烧钱的是医疗，不是身故。
这几项条款必须翻一遍
- 高风险运动是否承保：潜水、滑雪、跳伞、摩托车、高原徒步，很多产品的免责条款里全列着，要单独加购附加险
- 免赔额多少：有的产品写着"100元免赔"，意思是你先自己掏100，剩下的才赔
- 是否含紧急救援：海外出事时，救援机构能直接对接医院垫付，比自己先垫钱回国再报销省事太多
- 既往症条款：有慢性病的，注意"既往症除外"这几个字，发作起来一分不赔
理赔这一步，很多人栽在材料上
我朋友在巴厘岛吃海鲜进了急诊，回国理赔被卡了半个月，原因是当地医院给的收据上没有英文诊断说明。经验就是：就诊当天就找医院要全套材料，诊断证明、费用清单、发票，最好都带英文。能拍照的当场拍，回国再联系对方补，时差加语言，折腾起来很累。
另外，出发前一天再买也来得及，别提前一个月买，行程改了退保麻烦。保单存手机里，再给家里留个电子版。
说到底，选旅游保险的逻辑就三步：先看目的地的医疗水平和签证要求，把保额定下来；再翻免责条款，确认自己的行程安排没被排除；最后才比价格。顺序反过来，就容易买出一张看着便宜、真出事用不上的纸。