2021年买房那会儿，我首付是东拼西凑的，卡里余额一度只剩四位数。跑银行跑了一个多月，见了五个信贷经理，最后签的合同利率不是最低的那家。现在回头看，这个选择救了我——因为预算有限的人选房贷，重点从来不是"哪家利率最低"，而是"哪份合同不会把我逼到断供"。

月供别超过到手收入的三成

银行审批看流水，一般要求月收入是月供的2倍。但那是银行的安全线，不是你的安全线。我见过太多人卡着2倍去申请，批下来就开始勒紧裤腰带过日子。

我自己的算法是：家庭到手收入减掉月供之后，剩下的钱要能覆盖日常生活、孩子开销，还要能每月存下一笔应急金。月供占到手收入30%以内，睡得着觉；超过40%，就是在走钢丝。有个同事月供占了收入的55%，装修靠信用卡分期，后来跳槽空窗两个月，直接逾期上了征信。

几个我当时给自己定的硬指标：

• 月供不超过家庭到手月收入的30%
• 手上留够6个月月供的现金，别全砸进首付
• 绝不用信用卡、消费贷凑首付，这条是红线
• 把物业费、取暖费、车位费也算进每月固定支出

等额本息还是等额本金，预算紧就选前者

这俩的区别说白了就是"前期多还"和"后期多还"。等额本息月供固定、前期压力小；等额本金总利息少，但前几年月供高出一截。

我拿100万、30年期、利率3.9%算过：等额本息月供大概4717元，等额本金首月要6111元，差了1400块。对当时的我来说，这1400块就是月底能不能带孩子出去吃顿好的区别。如果你也处在预算紧张期，选等额本息，等收入涨上来再考虑提前还款，完全可以。

年限拉长不是吃亏，是给自己留退路

很多人一听30年就摇头，觉得利息多还几十万太亏。讲真，预算有限的时候，年限越长月供越低，抗风险能力越强。手里有余钱了，可以部分提前还款、缩短年限，主动权在你手上。

反倒是当初为了省利息硬选20年的人，遇到降薪、生病、家里有事，月供压得喘不过气，最后要么借新还旧，要么卖房。利率不算高的情况下，钱留在手里比多还贷更灵活——前提是这笔钱不会被你随手花掉。

另外几个容易被忽略的点：能走公积金就走公积金，利率比商贷低一大截，额度不够就办组合贷；LPR浮动还是固定，现在主流是浮动，别去赌利率走势，重点看合同里有没有提前还款违约金、每年能还几次。

选银行也别只盯利率。有的银行利率低0.05%，但要求你买理财、办信用卡、搭售保险，算总账反而更贵。我当时跑了四家，把利率、手续费、提前还款条件、放款速度列成一张表对比，最后选的是利率排第二、但提前还款零违约金的那家。

预算有限的时候选房贷，顺序不能反：先保住月供安全，再谈省利息。顺序搞反了，省下来的那点利息，还不够填一次逾期的坑。