宝妈到底该不该开通花呗？我用了三年说点实在话

先说结论：花呗这东西本身没好坏，关键看你是不是把它当钱花。我自己在家带娃三年，花呗额度从最初的3000涨到现在的18000，中间踩过坑也占过便宜。宝妈群里问这个问题的，没有二十个也有十五个，今天把话说明白。花呗的本质是啥？说白了就是支付宝借你一笔钱，让你先花后还，最长有41天免息期。

它跟你钱包里的现金不一样，现金花完了就是花完了，花呗花完了额度还在，下个月账单出来才知道疼。这一点对宝妈特别要命。宝妈用花呗，我总结出三个坑。第一个坑是把额度当收入。我有个姐妹，老公每月给5000生活费，她花呗额度12000，买东西的时候潜意识里觉得自己有17000。

结果账单日一到，傻眼了。这种情况在宝妈群体里太常见，因为我们很多人没有固定工资进账，对钱花完了这件事的感知是模糊的。第二个坑是分期。花呗12期的手续费看着不高，实际年化利率在14%到16%之间。你分12期买个3000块的手机，最后多还两百多。

这笔钱对上班族可能不算啥，对每月靠固定生活费过日子的宝妈，够买两罐奶粉了。更坑的是最低还款，剩下没还的部分按日息0.05%算，年化18.25%，比不少信用卡还高。第三个坑是家庭账目不清。用花呗花钱没有现金那种肉疼感，很多宝妈买完东西自己都记不清花了多少。

等老公问这个月怎么又超支了，两个人就容易吵架。我见过因为这个闹到要分开管钱的。但话说回来，花呗也不是洪水猛兽。用对了，它还真能帮上忙。我自己有个习惯，家里所有日常开销，买菜、孩子尿不湿、日用品，全部走花呗。为啥？因为它自动记账，每个月账单清清楚楚，我月底一看就知道钱花哪儿了，比手写记账省事多了。

而且这些钱本来就是当月要花的，用花呗相当于把现金多留了30多天在自己手里，放余额宝还能赚几块钱利息。去年冬天孩子半夜发烧，去医院急诊交了2800押金，我工资卡里的钱要等两天才到账。那次就是花呗垫的，9天后还款日还上，一分利息没花。这种情况要是没花呗，我就得半夜打电话找朋友借钱。

还有一点很多人不知道，正常用花呗按时还款，对以后申请信用卡、贷款是有帮助的。当然这个作用有限，别指望靠它就能办下大额贷款。那到底适不适合？我给三条判断标准，你对号入座。一，你有没有稳定的还款来源。如果每月生活费是固定的，那你花呗消费的总额必须控制在这个数以内。

我给自己定的线是生活费的三分之一，超过就停手。二，你能不能做到全额还款。做不到的话，就别用。分期和最低还款这两个功能，我建议直接当它不存在。三，你家里的钱是谁在管。如果是老公管钱、你只拿生活费，用花呗之前最好跟对方说一声。别等账单出来了才解释，那性质就变了。

具体操作上，我做了几件事：把花呗额度手动调低到8000，账单日设成每月1号，还款日20号，跟发生活费的时间对上；关掉所有分期入口的提醒；每月20号设个手机闹钟，提前一天把钱转到余额。最后说一句。花呗是工具，不是收入，也不是救命稻草。宝妈在家带娃本来就没有独立收入，钱的事更要算清楚。用得好，它是你的记账本和短期周转；用不好，它就是下个月压在你心口的那块石头。