多口之家意外险怎么选？我家六口人的踩坑记录

我家六口人：我和老婆、两个孩子，还有两边各一位老人跟着住。去年小儿子在小区骑车摔断胳膊，住院花了1万2，我才发现家里除了社保什么商业保险都没有。那之后我把多口之家的意外险翻了个遍，前后折腾了两个月，踩过坑也退过保。这篇就把我摸清楚的东西讲出来。

先弄清家里谁最该先保

很多人一上来就问"哪款产品好"，我觉得顺序错了。多口之家最大的问题是预算有限，得先排优先级。

我自己的排序是：天天在外面跑的成年人 >好动的小孩 >老人。老人排最后不是不心疼，而是60岁以上能买的意外险本来就少，保费还贵，同样一千块花在中年人身上杠杆高得多。我家就是这么配的，我和老婆各买50万保额的综合意外险，一年两百多；两个孩子买少儿意外险，重点看意外医疗；老人只买了个防骨折的老年意外险，保额不高但聊胜于无。

意外医疗比身故保额重要得多

这是我最想强调的一点。绝大多数家庭遇到的意外不是身故，是摔伤、烫伤、猫抓狗咬。这些钱都走意外医疗，不走身故保额。我儿子那次住院，如果只有50万身故保额、意外医疗只给1万，剩下两千还得自己掏。

看意外医疗，盯这几个数：

• 免赔额：0免赔最好，100元免赔也能接受，超过500就算了
• 报销比例：要100%报销，不限社保内外的更省心
• 保额：大人至少3万，孩子建议5万起，老人5万以上
• 医院范围：确认你家常去的医院在二级及以上公立医院名单里

说实话，"不限社保用药"这一条我一开始没在意，后来才知道进口钢板、自费药这些社保不报的部分，只有不限社保的产品才给报。孩子骨折打钢钉，差价能有好几千。

一家人怎么买更省钱

多口之家有个坑，就是一张家庭保单看着便宜，实际保障往往缩水。我对比过几款家庭意外险，一张保单保全家，保费确实低，但通常是共享保额，一个人出事就把额度用掉大半，其他人等于裸奔。我的建议是分开买，每个人一张独立保单，保费加起来可能只贵一两百。

另外几个能省钱的地方：

• 一年期产品比长期返还型便宜太多，意外险没必要买返还的
• 别重复买，公司团险里已有的意外保障先看清楚，避免重叠
• 孩子不用堆高身故保额，监管对未成年人身故赔付有上限，钱花在医疗上更实在
• 每年续保前重新比价，意外险更新快，去年最优的今年未必还是

我现在全家意外险一年支出大概900块，六口人全都有。比起之前一次住院自费四千多，这个钱花得值。

最后说个我踩过的坑：买之前一定看清职业限制。我一个朋友是货车司机，投保时没注意职业类别，出事理赔被拒了。意外险对职业卡得很死，1到3类职业好买，4类以上要么加费要么买专属产品。填职业的时候老实填，别想着蒙过去，真到理赔的时候查得出来。