厦门重疾险怎么挑？帮三个朋友捋完保单后的实话

去年到现在，我陆陆续续帮三个在厦门的朋友看过重疾险保单。一个在软件园二期写代码，一个在湖里做外贸跟单，还有一个刚考上厦门的事业编。三个人收入差挺多，但问的问题几乎一模一样：保额买多少够、要不要买终身的、惠厦保能不能顶替重疾险。这篇就把我当时跟他们聊的东西整理一下，尽量说人话。

先算清楚厦门医保能兜住多少

很多人对重疾险的误解，是以为它用来付医药费。其实不是。厦门职工医保在三甲医院住院，起付线1000块上下，政策范围内的报销比例在职能到85%左右，再加上大额医疗补助，普通住院自己掏的钱没想象中多。真正压垮家庭的是两块：一是靶向药、进口耗材这些医保目录外的东西，二是生病之后两三年没法正常上班，房贷、孩子学费、老人赡养照样要出。

我那个做外贸的朋友，他老婆2022年查出乳腺癌，手术加化疗医保报完自费大概9万，但后续靶向药一年还要七八万，而且他请了大半年假陪护，收入直接砍半。这种缺口，医保和惠厦保都补不上，只有给付型的重疾险能一次性打一笔钱到账上，随便你怎么花。

保额和期限，我的取舍标准

厦门这边生活成本不算低，岛内房贷月供普遍在8000到1.5万。所以我的判断是，重疾险保额低于30万基本没意义，理想是50万，预算实在紧张就先买30万定期，后面加保。

• 保额：30万是底线，50万比较踏实，家庭主要收入来源建议做到年收入的3到5倍
• 期限：预算有限先保到70岁的定期型，30岁男性50万保额一年两千多；预算宽裕再加终身型
• 缴费期：能选30年就别选20年，每年压力小，而且触发轻症豁免的概率更高
• 健康告知：厦门的体检普及率高，甲状腺结节、乳腺结节检出特别多，投保前一定先看清楚问不问

关于惠厦保，我得说清楚：它一年一百多块，是报销型的补充医疗，报销范围有限、还有免赔额，跟重疾险完全不是一回事。它该买，但别指望它替代重疾险。

三个真实案例，踩的坑都不一样

写代码那位32岁，年收入25万左右，身体健康，最后配了50万保额保终身、30年缴费，一年保费6000出头。他的思路是趁年轻便宜锁定费率，我觉得合理。

做外贸那位38岁，体检查出甲状腺结节3类，问了三家公司，两家除外承保，一家加费。最后他选了除外的那份，保额做到40万。这里提醒一句，福建甲状腺癌发病率在全国排前列，有结节的人别拖，越拖选择越少。

考编那位姑娘最省心，26岁，单位有补充医疗，她自己买了一份30万保到70岁的定期重疾，一年不到1500块。她说先解决有没有的问题，等结婚生子再补。这个思路我个人很认同，先上车比纠结买哪款重要得多。

说到底，厦门买重疾险没有标准答案。收入一般的，先把保额堆够，期限往后放；收入稳定的，终身型加定期型搭着买。唯一别做的事，就是拿着产品对比表看三个月还没下单——保险这东西，健康的时候才买得到。