新手买车险别被坑：我第一年踩过的5个坑

提车那天销售跟我说，保险必须在店里买，不然上不了牌。我啥也不懂，7800块刷了就走。第二年我自己打电话问同一家公司，同样的险种报价5200。差价2600，够我加半年油。

后来才搞明白，4S店卖保险拿的是返点，一般15%到25%。车价砍不动的时候，销售就靠这个补回来。所以新手记住一条：交强险是国家强制的，商业险在哪买都行。自己打电话、上官网、支付宝微信都能出单，别信"必须店里买"这种话。

新车第一年该怎么配险种

我第一年是被销售塞了一堆没用的险，第二年自己重新配了一遍，省了一千多。下面这套配置适合大部分新手：

• 交强险：950块左右，6座以下家用车，必须买，没得选
• 三者险：100万起步，别买50万，差不了几百块
• 车损险：新车必买，现在车损已经打包了盗抢、玻璃、涉水、自燃，不用单独加
• 车上人员险：经常拉家人朋友的买一份，一两百块的事
• 划痕险：看你停车环境，地下车库可以不买，路边天天停的买上

三者险保额从50万提到100万，我去年问的差价是370块。100万提到200万，差不到200块。这钱真别省。我在小区门口见过一辆电动车蹭了台保时捷，后杠加尾灯定损6万多。有人员伤亡的话，50万根本兜不住。

出险一次，第二年要多掏多少钱

商业险折扣看的是连续不出险年数。第一年不出险，第二年大概6.1折；连着两年不出险能到5折左右。反过来，出险1次折扣全没，出险2次保费上浮25%，3次上浮50%，有的公司直接不给你保了。

所以小剐蹭要不要报保险，得算账。我同事车门被蹭了一道20厘米的划痕，4S店喷漆报价1200，他自己掏了。因为报一次险，第二年保费要多交800到1000，等于白折腾。我的经验是：修理费低于1500自己修，超过2000再考虑走保险。涉及人伤的，一律报警报保险，千万别私了。

最后说渠道。电话车险和官网直销通常最便宜，代理人手里有点返点空间可以谈，4S店最贵，但理赔省事，他们能帮你跑定损。新手要是实在懒得折腾，第一年4S店买、第二年自己比价，这个节奏我试过，挺实用。