车险优缺点有哪些？买之前先搞清楚这几件事

每年到了续保的时候，我的手机就开始响个不停。各家保险公司电话轮番轰炸，报价单一张接一张。说实话，买了这么多年车险，我也算摸出了一些门道。车险这东西，说它有用是真有用，说它坑也是真坑。今天就把我这些年踩过的坑和攒下的经验摊开来说说，帮你在买车险的时候少花点冤枉钱。

很多新手车主一听到"全险"两个字就两眼放光，觉得买了就万事大吉。其实保险公司压根就没有"全险"这个产品，那只是业务员嘴里的一种说法，通常就是把交强险加上几个主险打包卖给你。至于到底保什么、不保什么，很多人直到出事理赔的时候才搞明白。

交强险：绕不开的强制项

交强险是国家强制要求买的，不买不能上路。它最大的优点就是便宜，家用车一年也就950块左右，而且理赔的时候不管你有没有责任，都会先赔对方。但这个额度低得离谱，死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000块。现在随便蹭一下人家的豪车，2000块根本不够看。所以交强险只能算个基础款，真正要转移风险还得靠商业险。

商业险里最常见的就是车损险、三者险、车上人员险这几个。2020年车险改革之后，车损险把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水这些都打包进去了，比以前省事不少。三者险的额度也普遍提到了100万甚至200万。我自己的经验是，一线城市开车，三者险至少上200万，多花几百块，心里踏实。

车险的优点和缺点，得这么看

先说优点。车险最大的价值就是转移风险，尤其是大事故。我有个朋友去年在高速上追尾，修车加赔对方一共花了小二十万，还好三者险买了200万，自己只掏了个免赔额。要是没保险，这笔钱够他喝一壶的。另外车险理赔现在也越来越方便，很多公司支持线上报案、拍照上传，小额案件当天就能到账。

再说缺点，这个得重点聊：

• 保费不便宜，尤其是新车或者出险多的车主，一年下来大几千甚至上万都有可能
• 免赔条款一大堆，酒驾、无证驾驶、故意行为这些肯定不赔，很多人不知道改装车出事故也可能拒赔
• 出险会涨保费，小刮小蹭自己修的往往比走保险划算，第二年保费上涨可能比修车费还多
• 理赔流程有时候很磨人，定损金额和修理厂报价不一致的情况经常发生

我个人判断是：车险属于"平时用不上，用上就救命"的东西。别指望它帮你省小钱，它的作用是防止你一夜返贫。所以该买的额度一定要买够，但也没必要盲目堆配置。

怎么买车险才不亏

这几年我总结了一套自己的买法。新车前三年，车损险建议买上，毕竟车还值钱，撞了心疼。车龄超过八年的老车，车损险性价比就低了，保费跟车价不匹配，可以考虑省掉。三者险不管新车老车，额度往上顶，这个钱不能省。车上人员险看你是不是经常拉人，家里就两口人代步的话，可以适当调低。

• 交强险必买，没有商量余地
• 三者险建议200万起步，一线城市可以到300万
• 车损险新车必买，老车按车况决定
• 附加险按需选，划痕险、车轮单独损失险这些看个人情况

还有个小技巧，续保前多问几家公司报价，别嫌麻烦。同样的保障内容，不同公司报价能差一两千块。另外连续不出险是有折扣的，安全驾驶几年，保费能省下不少，这个羊毛值得薅。

说到底，车险没有绝对的好与坏，关键看你自己的用车场景和预算。搞清楚了优缺点，根据自己的实际情况挑组合，才是聪明的做法。别被业务员忽悠着买一堆用不上的险种，也别为了省几百块把该保的额度砍掉，到时候真出事，哭都来不及。