去年我陪朋友在太原跑了一趟公积金贷款，从准备材料到放款到账，前后花了差不多四十天。回来之后不少人问我，太原公积金贷款到底值不值得走，跟商贷差多少。我把整个过程和踩过的坑整理一下，给准备在太原买房的人做个参考。
先说结论：商贷利率降下来之后，公积金的优势没前几年那么夸张了，但差距还在。目前太原公积金首套房5年以上利率是2.85%，二套是3.325%，商贷首套大多在3.0%上下浮动。听着只差零点几个百分点，可放到一百万、贷三十年来算，利息差出来的钱够买辆代步车。所以只要条件够，我还是建议优先走公积金。
能贷多少，先看这几个硬条件
太原公积金的贷款额度不是你想贷多少就贷多少，它跟缴存基数、账户余额、家庭情况都挂钩。双缴存职工家庭最高能到一百万左右，单身或单职工大概六十万，具体数字要以公积金中心当期公告为准，这个政策调得挺勤，最好去官网或者打12329确认一遍再动手。下面这几条是初审最容易被卡的：
- 连续正常缴存满6个月以上，中间断缴要重新算
- 账户状态正常，没有欠缴、封存、冻结
- 首套房首付一般不低于20%，二套比例更高
- 征信上不能有连三累六，网贷和消费贷先结清
- 房龄太老的小区评估价会被压低，影响可贷金额
我朋友当时就卡在第四条。他名下有个两万块的消费贷没还，觉得金额小无所谓，结果初审直接被打回来。结清之后重新提交，又等了两周才过。这种事提前一个月处理，能省下不少来回跑的时间。另外提醒一句，申贷前半年别频繁查征信、别乱点网贷广告，查询记录多了审批也会犹豫。
额度不够，组合贷和商转公怎么挑
太原房价这两年虽然稳了一些，但一百来万的总价还是很常见。如果你的公积金可贷额度覆盖不了，就得考虑组合贷，也就是公积金加商贷一起上。组合贷的麻烦在于要同时对接银行和公积金中心两边，材料准备两份，放款周期比纯公积金还慢，我见过等三个月的。好处是能省一部分利息，急等交房的人要掂量一下。
商转公这几年在太原也有不少人办，适合已经办了商贷、想换成低利率的人。但它有个前提，得先确认你的商贷银行和公积金中心能不能对接上，有些情况需要自己先凑钱把原贷款结清，再重新申请，资金压力挺大。我认识一个做装修的老板就这么操作过，找亲戚周转了两个月，虽然折腾，但算下来三十年能省二十来万，他觉得值。
还有个细节容易被忽略：公积金贷款提前还款不收违约金，太原这边在手机公积金APP上就能操作，每年还一笔、选择缩短年限，比减少月供划算得多。我朋友打算每年年终奖下来还五万，粗算能省十几万利息。这一点比很多商贷产品厚道，商贷提前还款有的还要排队、要收手续费。
最后说句实在话，太原公积金贷款的流程不算复杂，复杂的是你自己材料准备得干不干净。收入证明、购房合同、首付凭证、征信报告这些东西提前一周备齐，别等到售楼部催你交款才想起来。额度、利率、放款时间这三件事，签认购书之前一定要问清楚，不然后面被动的是自己。