深圳养老险怎么配？社保打底商业补位

我表姐在深圳做电商，今年35岁，去年跑来问我养老险买哪款好。我问她社保交了多少年，她愣了半天，说中间断过三次。这其实是很多深圳人的通病：一上来就盯着商业产品，社保这块地基却是漏的。所以这篇就把深圳养老险拆成三层来说，社保、本地普惠产品、商业养老年金，按这个顺序配，钱才花得值。

社保养老这块地基先打牢

深圳的职工养老保险，核心就两件事：缴费基数和缴费年限。基数越高、年限越长，退休后拿得越多。深圳企业退休人员月均养老金大概在4000元上下，但这是平均数，交15年最低基数和交30年的人，差距能有一倍以上。灵活就业人员现在深户非深户都能自己交，养老保险按最低工资2360元做基数，比例20%，一个月四百七十多块。医保看档位，一档灵活就业一个月要四五百，二档便宜不少。我的建议是：

• 能不断就不断，断缴影响的是累计年限，事后补缴基本走不通
• 手头紧的时候，养老按最低基数交着，先把年限保住
• 15年是底线，想拿得多就往25年以上走
• 换城市工作的记得办转移接续，别让记录丢在原来的城市

深圳普惠医疗几十块先配上

深圳重疾险一年几十块，深圳在售的专属医疗险也是百元级别，这类产品健康告知很宽松，跟社保绑着买，性价比很高。再加上一份百万医疗险，一年几百块，大病住院的自费部分基本能兜住。顺序别搞反。我见过有人一年花三万买年金险，医保却按二档交，住院报销比例低一截，这种配置就是头重脚轻。先把医疗和社保补齐，再谈养老储蓄。

商业养老年金盯住三个数

商业养老年金这两年利率一直在降，普通型产品的预定利率上限已经落到2.5%以下，实际能拿到的内部收益率大多在2%出头。所以别听业务员讲"复利滚存"，直接让他把现金流表打出来，自己算IRR。挑的时候盯三个数：

• 现金价值什么时候超过已交保费，超过得越早，中途退保越不亏
• 开始领取的年龄，60岁领和65岁领，每年金额差不少
• 有没有保证领取20年的条款，有的话人走得早，剩下的钱给家人

还有一个很多人忽略的东西：个人养老金账户。深圳是先行城市，每年最多存12000元，当年能在个税里扣除，退休领取时按3%单独计税。月薪两万以上的人，光这一项一年省下的税就够买一份小额年金了。

我的配置思路大概是这样：社保按能力往高交，深圳重疾险和百万医疗打底，个人养老金账户用来抵税，剩下的钱再考虑商业年金。这套顺序下来，一年花不了太多，该有的保障都齐了。养老这事，早十年准备和晚十年准备，结果差得不是一点半点。