给全家买医疗险，我踩过的几个坑

前年给我妈买医疗险，销售说"住院就能报"，结果她做白内障手术花了1万8，最后只赔了3200。我拿着条款一条条对，才发现问题出在免赔额和社保身份上。从那以后我把家里四个人的保单全翻了一遍，今天把这些坑说清楚，省得你重走一遍。

先搞明白你要的是哪种医疗险

市面上叫"医疗险"的东西差别很大。百万医疗险一年几百块，保额几百万，但基本都有1万免赔额，感冒发烧住院根本用不上，它防的是大病。小额医疗险保额一两万，免赔额低甚至0免赔，管的是孩子肺炎、老人住院这类小开销，可保费按年龄涨，60岁以上一年要一千多。

很多人家里只买百万医疗，觉得够了。真出事才发现，住院花9000块，一分不赔。我的做法是：大人配百万医疗，孩子加一份小额医疗。老人看预算，如果只买得起一份，优先百万医疗。小钱自己能扛，大钱扛不住。

续保和健康告知才是关键

百万医疗险最怕产品停售，或者理赔后被拒续。我朋友第一年买了某款产品，第二年查出甲状腺结节，续保时被要求除外承保，甲状腺相关疾病以后都不赔。所以挑产品时，续保条件比保额重要得多。保证续保6年、20年的产品，哪怕贵两三百块也值。

健康告知别图省事全填"否"。我邻居给父亲投保时隐瞒了高血压，后来脑梗住院，保险公司调出体检记录直接拒赔，之前交的保费也白交了。实在拿不准，就走智能核保或者人工核保，留下记录反而是保护自己。

• 看清免赔额是1万还是家庭共享，共享的更容易用上
• 确认是否含社保外用药、外购药、质子重离子
• 等待期一般30到90天，刚买完就住院是不赔的
• 医院要求通常是二级及以上公立医院普通部，私立和特需部多数不报
• 住院前后门急诊的天数也要看，有的报前7后30天

理赔时最容易卡在哪

我妈那次就卡在"社保身份"上。投保时勾了"有社保"，实际住院走了异地就医，报销比例从100%降到60%，再扣掉1万免赔额，到手就剩三千多。投保时按什么身份买，出院结算就尽量走什么通道，异地就医记得提前备案。

再就是材料。发票原件、费用清单、出院小结、诊断证明，一样都不能少。孩子去年肺炎住院5天花了1万2，社保报完自付6800，因为买了0免赔的小额医疗，最后赔了6000多，三天到账。差别就在那1万免赔额上。

说到底，医疗险不是买完就完事。每年续保前花十分钟，看看条款有没有变、家里人健康状况有没有变化、市面上有没有更合适的新产品。这十分钟，可能比多掏几百块保费管用。