学生党适合用公积金吗？先把这几种情况搞清楚

学生党适合用公积金吗，这个问题我在后台被问过不下二十次。问的人大多是大三、大四，家里准备给凑首付，想看看自己这个身份能不能把公积金用上。答案不太讨喜：绝大多数在校生压根没有公积金账户，谈不上适不适合。公积金这东西不是你想交就能交的。开户主体是单位，公司给你开个户，每月从工资里扣一部分，公司再配一部分，两边都进你个人账户。

你在校读书，没有劳动关系，没有单位，这条路径直接堵死。个人想自己去公积金中心开户缴存，全国大部分城市到现在也不受理。那有没有例外？有，我见过三种。一种是在职研究生，或者定向培养、非全日制读研的人。这类人档案和劳动关系还在原单位，单位继续给缴，账户是活的。

我有个朋友读非全MBA，白天上班晚上上课，公积金一直没断，毕业那年直接用公积金贷款在郊区买了套小两居，利率比商贷低了一截。第二种是灵活就业人员自愿缴存。深圳、广州、成都、重庆这些地方陆续放开了，个体户、自由职业者可以自己交。但门槛卡在"灵活就业"四个字上，你得有收入来源、有就业登记。

学生身份去办，工作人员大概率会让你回去等毕业。当然个别城市审核松，有人拿兼职合同去试过，能不能过看运气，我不建议把这当成正经方案。第三种是实习。有些公司给实习生缴社保和公积金，但这是少数，多数公司实习期只发补贴，不缴。你要是碰上给缴的，恭喜，但别指望连续缴几个月就能贷款，贷款一般要求连续缴存6到12个月，实习那点时间不够。

说完这些，回到最实际的问题：学生想买房，怎么办？我见过的靠谱做法是让父母做主贷人。父母公积金账户余额足、缴存年限长，能贷的额度高，利率还低。子女如果要做共同借款人，很多城市要求共同借款人本人也得正常缴存公积金，没账户就当不了。不过有些地方允许子女作为房产共有人但不参与贷款，这个得去当地公积金中心问清楚，各地差别挺大。

还有一个思路是商转公。先商贷买下来，等毕业工作、公积金缴满年限之后，再申请把商业贷款转成公积金贷款。这个业务不是每个城市都有，而且要求原商贷还款记录良好、房子已经办证，流程走下来三五个月很正常。再说说钱的事。公积金贷款5年以上利率是2.85%，首套。

商贷按现在的LPR算大概3.5%上下，看着只差0.65个百分点。但100万贷30年，公积金月供差不多4136块，商贷要4490块，一个月差350多，30年利息差出十几万。这十几万对学生党来说，够还两年房租了。所以我的判断是这样：在校期间别惦记公积金，惦记也没用。

真正该做的是毕业之后尽快让单位开户，别断缴，也别手痒去提取。很多人不知道，公积金贷款额度跟账户余额挂钩，一般是余额的10到20倍。你毕业头两年要是把账户里的钱取空了，等到真要买房的时候，能贷的额度少得可怜。我认识一个哥们就是活例子。毕业三年，账户里本来攒了四万多，中间租房提取了两次，剩下一万出头。

去年买房，公积金只批了20万，剩下80万全走商贷，白白多付利息。他自己算完账，说那两次提取等于把两万块钱扔了。最后提醒一句，各地政策真的不一样。同样一个问题，你在郑州问和在深圳问，答案可能完全相反。别信网上那些一刀切的说法，直接打12329，报上你的情况问，比什么都准。

学生党适合用公积金吗？说白了，现阶段适合的是先把身份从"学生"变成"缴存职工"，剩下的水到渠成。