上有老下有小，六口之家的养老保险该怎么配？

上个月表姐打电话问我，家里六口人：她俩口子、两边父母、一个上小学的儿子，养老保险到底该怎么买。她粗算了一下，如果每个人都配一份商业养老险，一年保费得五万多，压力太大。这种问题我遇到过不止一次。多口之家选养老保险，核心不是"买哪款产品"，而是"钱先花在谁身上、按什么顺序花"。

社保这层地基，一个都不能断

先说结论：全家人的社保必须先交齐，这是任何商业保险都替代不了的东西。职工养老保险交满15年，退休后领的钱跟当地社平工资挂钩，活得越久越划算。表姐两口子都在私企上班，公司给交，这块不用操心。

麻烦的是两边老人。她公婆是农村户口，之前一直按最低档交城乡居民养老保险，一年300块，60岁后每月领200出头。我建议他们去当地社保局问补缴政策，很多地方允许把以前的低档补成高档，比如按每年3000元档补缴15年，退休后每月大概能领到500到600元。算下来回本不到6年，对60岁的人来说挺划算。但各地政策差别很大，得自己跑一趟社保局问，别信网上说的"全国统一"。

• 夫妻双方：职工养老别断缴，换工作空档期用灵活就业身份自己交，按60%档一年一万出头
• 收入主力：如果只能给一个人补，先补他，将来领的钱是按缴费基数算的
• 双方父母：城乡居民养老优先补缴提档，回本周期短，性价比高
• 孩子：先用居民医保打底，养老的事等他工作以后再说

商业养老年金，别被"复利"晃了眼

社保之外还有余钱，再考虑商业养老保险。这几年预定利率一路下调，从3.5%降到2.5%再到现在的2.0%。说实话，现在买年金险，回本周期普遍在10年以上。我给客户算过一笔账：40岁女性年交5万交5年，60岁开始每年领2万左右，内部收益率大概在2.3%。这数字不算高，但胜在锁定时间长、雷打不动。

我的判断是，年收入不到20万的家庭先别碰商业年金。这笔钱拿去买国债，或者提前还一部分房贷，性价比更高。真要买，优先给家里收入最高、社保缴费年限最短的那个人买。

还有个容易被忽略的口子，个人养老金账户。每年最多存1.2万，能在税前扣除。如果你适用税率在10%以上，一年能省一千多块税，账户里的钱可以买存款、理财、养老基金，退休才能取。这个适合税率高的人，税率只有3%的就别折腾了。

回到表姐家，最后定下来的方案是：两口子社保照交，父母补缴居民养老提档，另外花一千多买了两份百万医疗和意外险。商业年金她暂时没买，说等孩子上初中再看。我觉得这个顺序挺对。多口之家养老这事，先把地基打牢，再谈装修，别一上来就挑最贵的那块砖。